お金を借りたい方必見！知っておきたい信用情報の仕組みや基礎知識

信用情報機関の役割と重要性

ローンやキャッシングなどでお金を借りる際や、クレジットカードを作る際は審査が行われます。
そこで最も重視される項目が信用情報です。金融機関などは何かしらの信用情報機関に加盟していて、他社を含めた利用状況や過去の利用履歴を確認できます。

昨今はキャッシュレス化が進んでいてクレジットカードを新しく作る人が増えているほか、車やマイホームをローンで購入するなど審査を受けるシーンはたくさんあります。
このほか賃貸住宅に入居する際は、保証人を付けるのではなく保証会社を利用するのが一般的です。
保証会社の利用も信用情報を元に審査されるなど、信用情報は様々なライフステージで大きな影響を与えます。
信用情報機関という存在の役割と重要性を理解して、各種審査を有利に進められる状況を作りましょう。

信用情報機関の役割

キャッシングやローンなどの金融商品を利用する人の中には、一定割合で返済遅延や貸し倒しをする人が存在します。
高額かつ悪質な場合は裁判など法的手続きを経て差し押さえをされますが、法的手段はコストが高いため債権者が泣き寝入りするケースも少なくありません。

もしも金融機関が顧客の信用情報を共有していなかったら、A社で貸し倒しをした後にB社やC社でも同じことを繰り返す悪質ユーザーが続出してしまいます。
こうしたトラブルを減らし、信用が高い人を適切に評価するための存在が信用情報機関です。

信用情報機関は加盟している金融機関や他の信用情報機関から得た情報を元に、個人や企業の信用情報を管理および開示します。
非常に重要な個人情報になるため、不正に情報漏洩させないように厳正な管理をするのも信用情報機関の役割です。

3大信用情報機関

国内ではクレジットカード会社向け、消費者金融向け、銀行向けの信用情報機関があります。
貸付サービスを提供している金融機関は、業態に応じて3大信用情報機関のいずれかに加盟しているものです。
3大信用情報機関の詳細をご覧ください。

• CIC

  略称

  CIC

  正式名称

  Credit Information Center CORP.

  社名

  株式会社 シー・アイ・シー

  特徴

  クレジットカード会社向け

  加盟会員数

  837社（2024年3月現在）

  主な加盟企業

  クレジットカード会社、信販会社、百貨店、リース会社、保証会社など

  国内最大規模の信用情報機関です。
  メインはクレジットカード会社と信販会社を対象にしていますが、カードローンに力を入れている銀行や消費者金融もCICに加盟している事例があります。

• JICC

  略称

  JICC

  正式名称

  Japan Credit Information Reference Center Corp.

  社名

  株式会社日本信用情報機構

  特徴

  消費者金融向け

  加盟会員数

  1,294社（2022年12月現在）

  主な加盟企業

  消費者金融など貸金業者

  加盟会員数が国内最多の信用情報機関で、クレジットカード会社や銀行も加盟しているケースがあります。加盟している1,294社のうち803社が貸金業者です。
  貸金業法に基づく指定信用情報機関で、個人の信用情報が中心のCICとは違って法人の信用情報も多数扱っています。

• KSC

  略称

  KSC

  正式名称

  全国銀行個人信用情報センター

  社名

  一般社団法人全国銀行協会

  特徴

  銀行向け

  加盟会員数

  1,070の金融機関（2022年12月現在）

  主な加盟企業

  銀行・信用組合・信用金庫・農協など

  銀行向けの信用情報機関で、消費者金融やクレジットカード会社は加盟していません。
  自己破産の官報掲載を10年掲載し、銀行系カードローンの申込情報は1年掲載するなど、他の信用情報機関よりも掲載期間が長いです。

信用ブラックとは

信用情報はローン・キャッシング・クレジットカードなどの契約状況のほか、返済遅延や規約違反をすると事故情報として登録されます。
事故情報があるユーザーは各種審査が非常に不利な状況へ陥り、信用情報を共有されることから全てのサービスで審査が通らなくなるケースがあります。

信用情報の評価基準

信用情報では、各種金融サービスを健全に使っているかを重視されます。
高く評価されるためには事故情報の記載がないことがマストです。
事故情報が登録されていない場合でも、借入残高が多い状況は評価が低くなります。
貸金業者の場合は年収3分の1を超える貸付が総量規制という法律で禁止されているため、借入残高は重要な指標です。
カードローンやクレジットカードのキャッシング枠は、借入をしていなくて限度額が総量規制にカウントされるので注意してください。

信用情報が何も登録されていない状態を「スーパーホワイト」と呼びます。
これまで一切の借入やクレジットカードを使っていなかった方のほか、信用ブラックから回復した直後の人もスーパーホワイトの状態です。
スーパーホワイトだと車や住宅などの高額ローンが通りにくいと言われています。
クレジットカードや各種ローン、キャッシングなどを人並みに使い、長年にわたって遅延なく支払いを続けている信用情報は評価が高いです。

信用情報機関の重要性

信用情報機関の存在を知っている人はたくさんいますが、単発で返済遅延をした場合なら2ヶ月以内の遅延分完済で事故情報が掲載されないなど、詳細ルールまで理解していない人が多いです。
信用ブラックになってしまう条件やオンラインで手軽に情報開示できることを知っていると、いざという時に役立ちます。

資金難に陥って苦労してしまうシーンや、車・マイホーム・事業資金などで大金を借入したいシーンは多くの人に訪れるものです。
その際に信用情報機関の存在と詳細を知っていれば有利な状況を作りやすくなります。
少しでも興味を持った方は、当サイトの各種ページを参考に信用情報機関のことを知ってみてください。